机动车浸水后“二次点火”导致的损坏,保险公司应否理赔?即墨法院这样判

2022-11-29 12:36 大众报业·半岛新闻阅读 (47175) 扫描到手机

半岛全媒体记者 华敬方 通讯员 安睿

车辆损失保险纠纷在保险纠纷案件中占较重比例,因暴雨导致的发动机进水而发生的保险索赔案例更是屡见不鲜。当被保险机动车浸水后二次启动发动机导致车辆损坏,保险公司应否理赔?日前,即墨法院宣判一起财产保险合同纠纷案,通过该案,可以清晰了解相关法律规定。

2020年8月26日,姜某将其所有的车辆停在小区。当日,气象局发布暴雨红色预警,该区域降水量短时达到158.2毫米以上。因暴雨原因,该车被浸泡半个多小时,浸泡高度至门。雨停后,姜某启动该车辆,导致发动机等配件受损。该车在某保险公司投保机动车损失险、第三者责任险等险种,事故发生在保险期间。姜某向某保险公司报案,某保险公司现场查勘后进行定损,双方对车辆损失理赔金额未达成一致意见。姜某遂诉至即墨法院,要求某保险公司支付保险理赔款。

经即墨法院依法委托评估,该车辆损失价值为129200元。姜某对此无异议,保险公司则认为因发动机进水导致的配件损失与水淹不存在因果关系,该部分不应得到赔偿,并申请鉴定人员出庭接受质询。鉴定人员称涉案受损车辆系水淹事故导致,水淹后发动机运转导致发动机配件受损。其中发动机配件包含连杆、活塞、缸体等,损失金额合计41080元。

即墨法院认为,双方签订的机动车综合商业保险示范条款投保单、机动车综合商业保险免责事项说明书(2018版),未违反法律及行政法规的禁止性规定,合同合法有效。投保车辆在保险期间因暴雨原因造成损失,符合保险理赔的范围,保险公司应在保险责任限额范围内予以赔付,未及时赔付应承担相应法律责任。

保险理赔的范围是本案的争议焦点。保险合同约定,因暴雨原因造成机动车的直接损失,且不属于免除保险人责任的范围,保险人应按照保险合同约定负责赔偿,同时该合同第十条第(八)项对“且不属于免除保险人责任的范围”进一步明确,包含发动机进水导致的损毁不赔。该两个条款具有整体性且互为补充,共同明确了发动机进水后导致的发动机损害不属于保险责任。另外,合同同时约定“发动机进水后导致的发动机损坏”等可以通过增加保险费,加保相应附加险获得保障,明确了“发动机涉水损失险”属于附加险。姜某未投保该附加险,主张发动机损失无事实和法律依据。扣除发动机损失金额41080元,即墨法院判令保险公司赔偿姜某车辆损失保险理赔款88120元。

一审宣判后,姜某不服一审判决,向青岛中院提起上诉。青岛中院审理认为,涉案保险合同既约定因暴雨等不可抗力导致保险车辆损毁属于保险责任的赔偿范围,又约定保险人对发动机进水导致的损毁不赔。首先,涉案保险合同约定因暴雨导致车辆损失属于保险人赔偿范围,是保险责任范围的一般性规定,而免责事项说明所约定“发动机进水”这一具体情形作为保险人的免责事由,是对保险责任范围进行约束和限制的特殊性规定。其逻辑关系是保险人与被保险人对属于保险责任范围内的部分责任作特别约定,目的在于将免责事由排除在保险责任之外,不存在保险责任条款与免责条款矛盾。其次,机动车保险的种类设置体现了对车辆行驶中发生的不可预测事故的风险防范和分担。在保险人就保险范围设置了诸如车身划痕损失险、玻璃单独破碎险、发动机涉水险等附加商业险的前提下,从合理期待原的角度分析,被保险人仅投保机动车损失险也不能得出发动机涉水这一特殊情形亦属于保险责任范围的结论。投保人未投保附“涉水损失险”,其因暴雨导致发动机进水的车辆损毁,不应得到赔偿。青岛中院认为即墨法院未支持姜某关于发动机因进水导致的损失并无不当,故驳回上诉,维持原判。

法官说法

2020年9月19日,中国银保监会《关于实施车险综合改革的指导意见》施行。该指导意见规定“在基本不增加消费者保费支出的原则下,支持行业拓展商车险保障责任范围。引导行业将机动车示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上,增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任,为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。”

那么,投保车辆因暴雨被水淹受损,保险公司赔不赔、怎么赔?具体分以下两种情况:

第一种是车辆停放原地被水淹,即静止状态下被淹造成损失。

该种情况下,当车辆投保了车损险,赔偿范围按保险合同中的约定。因此签订合同时,投保人要注意确认合同条款约定的赔偿范围,尤其要注意免责条款。当车辆在静止状态下被水淹,切记不要挪动车辆,应及时向保险公司报案,走理赔程序。

第二种是车辆在行驶过程中被淹造成损失。

该种情况下,若是2020年9月19日之前购买的保险,险种包含车损险和涉水险,则保险公司应全额赔付。若只投保车损险,而没有买涉水险的,则保险公司的理赔范围会扣除发动机的损失。若是2020年9月19日之后买的车损险,发动机涉水险等附加险已并入车损险,则不用额外购买发动机涉水险就能获得理赔。